Tot i que no s'anuncia àmpliament, un programa amb el suport federal anomenat el préstec FHA 203 (k) podria ser el vostre bitllet per aconseguir que es faci aquest projecte de millora domiciliària . També és una forma d'ajudar a racionalitzar el procés perquè no estigueu dedicant més temps a parlar amb els prestadors que a arquitectes i contractistes.
L'advertència principal amb aquest programa és que heu d'assegurar la FHA 203 (k) mentre esteu negociant la vostra compra de la primera hipoteca de la llar.
Estigui obvi que el préstec FHA 203 (k) no és per a tots, fins i tot per a aquells que qualifiquen. Un dels motius és la seva burocràcia inevitable. De fet, HUD ho reconeix i ha iniciat un programa de certificació de consultors independents de 203 (k) que poden suavitzar el procés.
Resum
- "Préstec de rehabilitació" és el sobrenom de l'assegurança hipotecària FHA 203 (k).
- Aquest programa està administrat pel Departament d'Habitatge i Desenvolupament Urbà (HUD) dels EUA.
- Podeu obtenir fins a $ 35,000 per millores (la quantitat mínima que podeu durar és de $ 5,000).
- Heu d'agafar aquest préstec en el moment de comprar la casa.
- La Borses Vermella està involucrada amb aquest préstec, però hi ha consultors que us poden ajudar.
- No podeu prendre el préstec per res de res. Només es pot utilitzar per a projectes de millora domèstica permesos, que tendeixen a funcionar al llarg de les línies de seguretat, fontaneria, modernització, expansió i molt més.
Què és un préstec de rehabilitació FHA 203 (k)?
Assegurar el finançament quan trobeu aquesta casa de diamant en brut pot ser un veritable problema.
En la seva opinió, només sap que serà la bellesa del bloc, però els prestadors no poden compartir aquesta visió. Fins i tot si vostè pot obtenir finançament per comprar la casa, encara s'enfronta a la difícil tasca de garantir el segon grup de finançament per a la rehabilitació.
Un préstec FHA 203 (k) és un préstec de crèdit i remodelació combinat emès per préstecs hipotecaris i assegurat per HUD.
Podeu obtenir un préstec de $ 35,000 per millorar la vostra llar, però només per a un nombre limitat de projectes de millores per a la llar.
Per què el govern és tan generós? No es tracta tant de la generositat com de la imatge global més gran i de l'economia nord-americana. Via HUD i el programa FHA 203 (k), el govern està més preocupat per revitalitzar o mantenir comunitats senceres i assegurar que l'estoc de cases existents del país no implori. Tot i així, podeu beneficiar-vos personalment d'aquests motius de gran abast.
Ajudar a resoldre el problema de la bretxa de recursos propis
El benefici del programa FHA 203 (k) és que omple el patrimoni perdut que necessiten els propietaris d'habitatges recentment adquirits.
Comprar una casa que necessita ajuda i aconseguir finançament al mateix temps és una paradoxa. Primer heu de crear un patrimoni a la casa abans de poder contractar un altre préstec. El patrimoni net es basa normalment en pagar el principal del préstec, mentre que la casa guanya en valor. Això porta temps.
Una alternativa menys desitjable és aconseguir un préstec sense garantia o signatura per a aquest treball de remodelació. Fins i tot si vostè pot obtenir un préstec sense garantia, les taxes d'interès seran molt més altes que si obté un préstec que utilitza la seva llar com a garantia.
Sense la FHA 203 (k), els propietaris solen trobar primer una casa que necessita una atenció amorosa i tendra. A continuació, sol · liciten un primer préstec hipotecari que només cobreix el preu de compra de la casa. Encara que això sembli ideal, els prestataris no poden demanar que s'afegeixin 35.000 $ extra al primer préstec hipotecari. Els primers préstecs hipotecaris només cobreixen el preu de compra i res més. Després de la compra de la llar i després d'haver estat propietari de la casa per un temps, el propietari sol·licitaria una segona hipoteca, préstec d'equitat domiciliària o HELOC (línia de crèdit de l'habitatge) per pagar els remodelaments.
El que fa HUD / FHA és omplir aquest buit entre el patrimoni net actual de la casa i l'import del préstec assegurant el préstec. En essència, és com l'oncle ric que avança i diu: "Vaig a actuar com a suport per a aquest préstec fins que la casa es pugui millorar".
Avantatges
- Obteniu un préstec hipotecari inicial per cobrir la compra i la remodelació de la vostra casa prevista. Això li estalvia de treure dos préstecs per separat.
- Aquest préstec actua com un bon impuls per començar a millorar les vostres iniciatives. Com que el programa espera que utilitzeu els diners per a la rehabilitació, haureu de començar en un termini raonable. Això evita que es prolongui durant anys.
- A diferència d'alguns préstecs que tenen períodes d'amortització curts, FHA 203 (k) préstecs en paral·lel a la durada del préstec hipotecari. Per exemple, si vostè té una hipoteca tradicional de 30 anys, també té 30 anys per pagar la part de remodelació del préstec.
Inconvenients
- A causa dels requisits del programa, el període de tancament del préstec generalment serà superior al préstec convencional. Els períodes de cloenda oscil·len entre els seixanta i els noranta dies.
- La vostra elecció dels prestadors és limitada. En lloc d'això, heu de treballar amb la llista d'acreditacions FHA 203 (k) aprovades per HUD.
- Es tracta d'una quantitat important de burocràcia. Per qualificar el préstec, haurà de presentar una proposta detallada, inclosos els dibuixos d'arquitectura.
Llista de renovacions autoritzades
Les remodelacions permeses solen ser restrictives al principi. Però tingueu en compte que aquestes definicions es poden estirar i seguir sent remodelacions legítimes. En general, HUD es preocupa que els diners de 203 (k) no s'utilitzin per "articles de luxe i millores", tal com ho diuen.
Tanmateix, també subratllen que "la pintura, addicions d'habitacions , cobertes i altres elements, fins i tot si la casa no necessita cap altra millora", caurà en l'àmbit de 203 (k). Projectes permesos:
- Remodelacions per a persones amb discapacitat
- Modernitza una casa obsoleta
- Milloreu l'eficiència energètica de la seva llar
- Paisatgisme i altres treballs del recinte exterior
- Instal·lació o reemplaçament del sostre , canaleta i baixada
- Altera l'estructura de la casa i / o reconstrueix la casa
- Elimineu els riscos de seguretat
- Millores estètiques
- Millores de plomeria , incloent treballs del sistema sèptic i de pou
- Addicions / reposicions de sòl (inclou tractaments de sòl)
És FHA 203 (k) un préstec miraculós?
Davant d'això, el préstec de rehabilitació FHA 203 (k) (sovint erròniament anomenat préstec 201k) pot semblar un miracle.
Després de tot, obtens diners per comprar la casa i diners addicionals per remodelar la casa, i ho rep tot de seguida. No obstant això, és important recordar que:
- Això encara és un préstec, no una subvenció. Ha de ser reemborsat, encara que tingueu tota la durada del préstec per pagar-la.
- Com que es tracta d'un préstec, es cobra l'interès. Haureu de consultar el calendari de pagaments per veure quant interessa aquest préstec durant tota la vida útil del préstec.
- Degut al període de tancament més llarg, el FHA 203 (k) pot no ajudar-lo en un mercat altament competitiu en el que necessiteu comprar ràpidament i sense complicacions.